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Transformación digital en los métodos de pago: ¿Cómo aplicar la PSD2 en SAP?

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Transformación digital en los métodos de pago: ¿Cómo aplicar la PSD2 en SAP?

Laura Calvo | ene 05, 2022

A lo largo del tiempo, las formas de pago disponibles en el mercado han evolucionado de manera paralela a los avances tecnológicos. La transformación tecnológica ha permitido evolucionar los métodos de pagos hasta llegar hoy en día a realizar pagos de manera digital.

Con el objetivo de regularizar los pagos electrónicos, se redactó en 2007 la primera directiva de servicios de pagos (PSD). Esta normativa pretendía contribuir al desarrollo de un mercado único de pagos en la Unión Europea. En 2013, la Comisión Europea promovió una revisión de la normativa, surgiendo de esta manera, la normativa PSD2.

La normativa PSD2 tiene como objetivo impulsar la innovación en los pagos, aumentar la seguridad de los pagos electrónicos, reducir el fraude y liberalizar el sector bancario. Las principales novedades que incluye la nueva normativa son:

  •  Apertura de los servicios de pago de los bancos a terceras partes, los denominados TPPs (Third Party Payment Service Providers). Gracias a este cambio, otras empresas no bancarias podrán acceder a las cuentas bancarias de sus clientes, previo consentimiento expreso, e iniciar pagos en su nombre. Para poder llevar a cabo esta función y garantizar el flujo de compra, los TPPs estarán obligados a cumplir las reglas de pago tradicionales: registro, autorización y supervisión por las autoridades competentes.

La comunicación entre las tres partes se llevará a cabo a través de APIs, que son servicios que permiten comunicar a todas las partes, facilitando y aportando seguridad al proceso de pago.

  •  La PSD2 regula dos clases de servicios:
    •  Servicios de iniciación de pagos (PIS). Estos servicios ayudan a iniciar un pago desde la cuenta del consumidor a la cuenta del comercio mediante APIs que comunican ambas cuentas. A través de la plataforma, se envía la información necesaria para realizar la transferencia e informa al comercio del inicio de la transacción.

A través de este servicio, además, los clientes pueden realizar pagos a terceros desde la aplicación de un banco utilizando cualquiera de sus cuentas, independientemente de que pertenezcan o no a esa entidad.

Gracias a la API, los usuarios pueden efectuar compras a través de Internet de una forma transparente y segura, ya que todos los datos bancarios se envían a través de códigos cifrados.

    • Servicios de información de cuenta (AIS). A través de estos servicios, los clientes autorizan a las terceras partes a leer, almacenar y tratar sus datos bancarios facilitando una visión global de su situación financiera. De este modo se agiliza el sistema bancario, aumenta la transparencia, mejora la calidad de datos y se reducen los costes.

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  • La PSD2 ha introducido nuevos requisitos de seguridad, lo que se conoce como Autenticación Reforzada de Clientes (SCA). A través de este requisito, la PSD2 busca garantizar la realización de pagos seguros. Para ello, exige que se apliquen, al menos, dos de los siguientes tres elementos:
     
    1. Conocimiento (algo que solo el pagador sabe), como, por ejemplo, un PIN o una contraseña.
    2. Posesión (algo que solo el pagador posee), como nuestro smartphone, a través del cual podemos recibir una clave.
    3. Inherencia (algo adherido al pagador), como alguna parte de nuestro cuerpo que pueda ser empleada en medidas de seguridad biométrica (huella dactilar, iris, reconocimiento de cara, etc).

La PSD2 ha entrado en vigor progresivamente desde enero de 2018 hasta enero de 2021.  El cambio más significativo entró en vigor en septiembre de 2019, con la obligatoriedad de autenticación y el acceso de TPPs a los datos bancarios de terceros.

¿Cómo afecta esta normativa a las empresas que trabajan con SAP?

Las empresas que trabajan con SAP pueden realizar pagos y cobros a sus proveedores a través de un TPP, contratado previamente y al que se le autoriza tanto a realizar pagos en su nombre, como a gestionar sus cuentas bancarias. El procedimiento a la hora de registrar el pago/cobro en SAP sería el mismo que realizan actualmente pero, a la hora de hacer la llamada al banco o subir el fichero de pago/cobro a la banca electrónica, se comunicaría con el TPP y sería este quién se comunicaría con el banco y con el proveedor/cliente para realizar el pago/cobro de manera automática e inmediata.

El TPP informará en todo momento a SAP, a través de APIs, de la situación del pago o cobro para que se pueda actualizar el sistema en tiempo real.

Igualmente, desde SAP, podrá solicitarse al TPP información sobre los movimientos bancarios que se han producido en las cuentas bancarias de la empresa. Podrá solicitar los últimos movimientos realizados o movimientos en concreto realizados en un momento determinado. Esta solicitud se realizará filtrando por unas condiciones específicas, como fecha, importe, concepto, etc. El TPP se pondrá en contacto con los bancos en cuestión a través de APIs y enviará la información solicitada a SAP en tiempo real y de manera inmediata. De esta manera, SAP estará actualizado en tiempo real, de acuerdo con los datos de sus cuentas bancarias.

La normativa PSD2 ha supuesto una innovación en el mercado financiero aportando seguridad en los procedimientos de pago, agilizando las compras on line y reduciendo costes

Adicionalmente, permite a las empresas que trabajan con SAP y que tienen contratado un TPP realizar los pagos y cobros de manera inmediata, así como mantener su contabilidad en tiempo real con los movimientos realizados en sus cuentas bancarias.

Por tanto, PSD2 se trata de una normativa que ha supuesto una gran mejora e innovación tanto a nivel personal como empresarial.

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